При откриване на депозит клиентът на банката трябва:
1. Да изчисли много добре за какъв период от време ще блокира сумата и дали тя няма да му потрябва.
2. Да се запознае при какви условия може да прекрати договора предсрочно. Те са описани в договора или в общите условия на банката. При предсрочно прекратяване според условията на банките клиентът може да изгуби от 70% до 95% от лихвата за периода. В най-лошия случай клиентът може да получи само лихви като по разплащателна сметка. Те се движат най-общо между 0 и 2%.
3. Да се увери, че договорът за депозита се подновява автоматично. Има институции, които не подновяват депозита без изрични инструкции, и така клиентът губи лихвата.
4. Да знае, че той самият смята депозита на базата на календарен месец (едномесечен, тримесечен или шестмесечен), но банката го открива като 30-дневен, 60-дневен и т.н. Затова датата на падежа може да се мести с два-три дни и често да не съвпада с първоначалната дата на откриване на депозита.
5. Да провери дали извън датата на падежа на депозита не дължи на банката такса за теглене на пари в брой на каса. Има банки, които изискват таксата и при предсрочно прекратяване на депозита.
6. Да провери дали не му начисляват такси за откриване, обслужване и прекратяване на депозита.
Кога депозитът е изгоден
1. Ако е в размер поне над 500 лв. - лихвата покрива поне транспортните разходи до офиса на банката и обратно.
2. Ако е за срок от поне една година - в такъв случай лихвеният процент надвишава или се изравнява с инфлацията.
3. Ако е в размер до 15 000 лв. или равностойността им в друга валута - сумата е гарантирана от Фонда за гарантиране на влоговете в банките.
4. Ако сборът от таксите, комисионите или наказателната лихва за предсрочно прекратяване на депозита не надвишава половината от договорената лихва (напр. 1.5% при годишен лихвен процент по депозита 3%).
5. Ако клиентът на банката не тегли авансово всеки месец лихвата върху депозита.
Високодоходни ли са високодоходните депозити
Десислава НИКОЛОВА
Имате спестявания и искате да ги опазите от инфлацията, без да поемате излишни рискове? Виждате ли рекламите, с които ви казват, че ще получите двуцифрена лихва, ако си откриете депозит в банка за повече от една година? Финансистите обаче са разделени по въпроса дали т.нар. високодоходни депозити са наистина такива.
Малка банка - голяма лихва
„Когато банките пласират голяма част от активите си в депозити в левове или валута на междубанковия, в т.ч. на международния пазар, или в ДЦК, плащат по-малко по депозитите и това е очевидна практика в банките, които имат широка маса депозити от населението“, смята финансистът Андрей Пръмов, управител на „Адлон дисконт“. Той отбелязва още, че лихвеният процент по депозитите е в голяма степен функция от съотношението на дохода от кредитния портфейл на банките към цената на привлечения ресурс - когато банката има голям процент нискодоходни активи, плаща и по-ниска лихва по депозитите. Пръмов смята, че високите лихви по депозитите са в резултат на жестоката конкуренция за евтиния ресурс на дребния вложител. В този случай българските банки са в далеч по-неизгодна позиция в сравнение с чуждите и затова се стараят да предлагат атрактивни продукти. Според него по-малките банки са добре поставени по линия на активните операции - обикновено принадлежат на група лица, обединена около индустриално-финансов холдинг. Групата е в състояние да завърти по-успешно парите и при контролиран риск да реализира висок доход.
Прави впечатление, че високи лихвени проценти по депозитите предлагат малките български банки, т.е. банките с нисък размер на балансовото число, отбелязва друг финансист, пожелал анонимност.
„Когато депозитът е дългосрочен, имаме възможност да го инвестираме в кредити, доходността от тях е по-висока“, отбелязва директорът „Маркетинг и връзки с клиенти“ на Евробанк Константин Йорданов. Според него лихва от около 9% годишно на дългосрочен депозит е напълно постижима и банката не поема риск - има по-малък марж между лихвите по депозитите и лихвите по кредитите, но компенсира с по-голям брой клиенти.
Според повечето финансисти вложителите са си извлекли поуки от банковата криза през 1996 г. и са наясно, че високите лихви означават по-висок риск. Сега контролът върху банковата система е несравнимо по-строг, което предполага малък шанс за поява на банки-пирамиди.
В момента държавата стимулира гражданите да спестяват, като гарантира всички влогове до
15 000 лв. „Това дава възможност да се държат спестявания в банки с по-висок риск. При евентуална криза обаче Фондът за гарантиране на влоговете ще изплати депозитите с парите на всички останали банки, защото вноската е еднаква независимо от рейтинга“, смята дилър от голяма банка, пожелал анонимност. Според него високодоходните депозити водят до нездрава конкуренция, защото високите лихви не са пазарни. Ако банката пласира ресурса си на междубанковия пазар при доход 2%, е ясно, че инвестира във високорискови операции, за да върне на вложителя над шест на сто, изчислява той. Специалистът обаче няма други аргументи освен сигурността, за да обясни на клиентите си защо трябва да предпочетат нискодоходен депозит. Банкерите от големите кредитни институции се съгласяват, че след приемането на България в Европейския съюз лихвите по депозитите и по кредитите ще се доближат до европейските, които в момента са по-ниски. Затова моментът за предлагане на високодоходни депозити в България е добре избран.
Немилостивата инфлация
Годишната инфлация през 2003 г. е 5.6%. Според специалисти обявената от Националния статистически институт стойност не отговаря на действителната. Инфлацията е по-висока от обявената и тя не се отнася милостиво към парите на банков влог, смята Андрей Пръмов. Според банкери добре е темповете на инфлацията да се извадят от обявената лихва по депозитите, за да се установи дали от него се печели, или вложителят просто запазва парите си.
„Голяма част от клиентите все още предпочитат краткосрочните депозити за един, три или шест месеца, въпреки че държат парите си за много по-дълги периоди, без да ги използват. Например през 2003 г. едномесечен срочен депозит, при положение че парите не са теглени (каквито са голяма част от случаите), носи годишна ефективна лихва (в ПИБ) от 3.557%; шестмесечен депозит - 4.551%. Очевидно е, че спестяванията няма да пострадат само при по-дългосрочните депозити“, смята маркетинг-директорът на Първа инвестиционна банка Милена Бурнаска. Част от банкерите не смятат, че инфлацията може да бъде критерий за нивата на лихвите. Според тях става въпрос за пазар - паричният ресурс се търси и предлага на определени нива.
Маркетингови трикове
Високодоходните депозити обикновено се предлагат за период от две или три години. Те съществуват в различни разновидности - например, като лихвата се тегли в края на периода, в края на всяка година или авансово всеки месец. Това обаче не променя нейния размер и може да се квалифицира като маркетингов трик за успокоение на вложителя, коментира финансов анализатор.
Банките като цяло се стремят да предложат ограничени от много параметри продукти. Затова залагат на различни маркетингови техники. Предлагат авансово теглене на годишната лихва, обикновено депозитите имат кратки и гръмки имена. Някои залагат на рекламната сила на акумулираната лихва след края на тригодишния депозит, която обикновено е впечатляващите 27 или 28%, при ограничителни условия за теглене на парите през целия период. (Това съвсем не значи, че такъв депозит е с 9% годишна лихва - в случая се прилагат формули за сложна лихва, за да се изчисли ефективният годишен лихвен процент, тъй като след първата година сумата се капитализира). В друга част от случаите рекламата тръгва от крайната сума - например: „Внесете сега 980 лв., за да получите 1000 лв.“
Някои банки се опитват да намалят вложителите, които имат по сметка не повече от 100 лв. Обслужването на такъв депозит е неизгодно за самата банка, а и не носи почти нищо на собственика си. Затова е важно гражданинът да провери пари над какво минимално салдо ще бъдат олихвявани. Според банкери има смисъл на срочен депозит да се оставят повече от 500 лв.
Най-масовият трик е повишаването на интереса към промоционалните депозити по случай Коледа или друг празник. Тогава има кратък период, през който трябва да се внесат пари на висока лихва, а следващият месец лихвата по продукта. Клиентите обаче чакат следващата промоция или вече са фокусирали вниманието си върху банката и стават нейни клиенти.
Гаранциите
Депозитите в левове на домакинствата са с общ брой
8 956 341 според статистиката на БНБ за периода януари - юни 2003 г. и са на обща стойност 2 330 689 000 лв. Най-голямата част от тях - 8 467 991 - са на стойност до 1000 лв. Спестилите от 1000 до 5000 лв. имат едва 419 085 сметки, а онези, които имат на влог между пет и десет хиляди лв. са едва 46 915.
Важно е да се знае, че доходите от лихвите са необлагаеми и че Фондът за гарантиране на влоговете в банките гарантира пълното изплащане на сумите по влоговете на едно лице във всяка една банка независимо от броя и размера им до 15 000 лв.
1. Да изчисли много добре за какъв период от време ще блокира сумата и дали тя няма да му потрябва.
2. Да се запознае при какви условия може да прекрати договора предсрочно. Те са описани в договора или в общите условия на банката. При предсрочно прекратяване според условията на банките клиентът може да изгуби от 70% до 95% от лихвата за периода. В най-лошия случай клиентът може да получи само лихви като по разплащателна сметка. Те се движат най-общо между 0 и 2%.
3. Да се увери, че договорът за депозита се подновява автоматично. Има институции, които не подновяват депозита без изрични инструкции, и така клиентът губи лихвата.
4. Да знае, че той самият смята депозита на базата на календарен месец (едномесечен, тримесечен или шестмесечен), но банката го открива като 30-дневен, 60-дневен и т.н. Затова датата на падежа може да се мести с два-три дни и често да не съвпада с първоначалната дата на откриване на депозита.
5. Да провери дали извън датата на падежа на депозита не дължи на банката такса за теглене на пари в брой на каса. Има банки, които изискват таксата и при предсрочно прекратяване на депозита.
6. Да провери дали не му начисляват такси за откриване, обслужване и прекратяване на депозита.
Кога депозитът е изгоден
1. Ако е в размер поне над 500 лв. - лихвата покрива поне транспортните разходи до офиса на банката и обратно.
2. Ако е за срок от поне една година - в такъв случай лихвеният процент надвишава или се изравнява с инфлацията.
3. Ако е в размер до 15 000 лв. или равностойността им в друга валута - сумата е гарантирана от Фонда за гарантиране на влоговете в банките.
4. Ако сборът от таксите, комисионите или наказателната лихва за предсрочно прекратяване на депозита не надвишава половината от договорената лихва (напр. 1.5% при годишен лихвен процент по депозита 3%).
5. Ако клиентът на банката не тегли авансово всеки месец лихвата върху депозита.
Високодоходни ли са високодоходните депозити
Десислава НИКОЛОВА
Имате спестявания и искате да ги опазите от инфлацията, без да поемате излишни рискове? Виждате ли рекламите, с които ви казват, че ще получите двуцифрена лихва, ако си откриете депозит в банка за повече от една година? Финансистите обаче са разделени по въпроса дали т.нар. високодоходни депозити са наистина такива.
Малка банка - голяма лихва
„Когато банките пласират голяма част от активите си в депозити в левове или валута на междубанковия, в т.ч. на международния пазар, или в ДЦК, плащат по-малко по депозитите и това е очевидна практика в банките, които имат широка маса депозити от населението“, смята финансистът Андрей Пръмов, управител на „Адлон дисконт“. Той отбелязва още, че лихвеният процент по депозитите е в голяма степен функция от съотношението на дохода от кредитния портфейл на банките към цената на привлечения ресурс - когато банката има голям процент нискодоходни активи, плаща и по-ниска лихва по депозитите. Пръмов смята, че високите лихви по депозитите са в резултат на жестоката конкуренция за евтиния ресурс на дребния вложител. В този случай българските банки са в далеч по-неизгодна позиция в сравнение с чуждите и затова се стараят да предлагат атрактивни продукти. Според него по-малките банки са добре поставени по линия на активните операции - обикновено принадлежат на група лица, обединена около индустриално-финансов холдинг. Групата е в състояние да завърти по-успешно парите и при контролиран риск да реализира висок доход.
Прави впечатление, че високи лихвени проценти по депозитите предлагат малките български банки, т.е. банките с нисък размер на балансовото число, отбелязва друг финансист, пожелал анонимност.
„Когато депозитът е дългосрочен, имаме възможност да го инвестираме в кредити, доходността от тях е по-висока“, отбелязва директорът „Маркетинг и връзки с клиенти“ на Евробанк Константин Йорданов. Според него лихва от около 9% годишно на дългосрочен депозит е напълно постижима и банката не поема риск - има по-малък марж между лихвите по депозитите и лихвите по кредитите, но компенсира с по-голям брой клиенти.
Според повечето финансисти вложителите са си извлекли поуки от банковата криза през 1996 г. и са наясно, че високите лихви означават по-висок риск. Сега контролът върху банковата система е несравнимо по-строг, което предполага малък шанс за поява на банки-пирамиди.
В момента държавата стимулира гражданите да спестяват, като гарантира всички влогове до
15 000 лв. „Това дава възможност да се държат спестявания в банки с по-висок риск. При евентуална криза обаче Фондът за гарантиране на влоговете ще изплати депозитите с парите на всички останали банки, защото вноската е еднаква независимо от рейтинга“, смята дилър от голяма банка, пожелал анонимност. Според него високодоходните депозити водят до нездрава конкуренция, защото високите лихви не са пазарни. Ако банката пласира ресурса си на междубанковия пазар при доход 2%, е ясно, че инвестира във високорискови операции, за да върне на вложителя над шест на сто, изчислява той. Специалистът обаче няма други аргументи освен сигурността, за да обясни на клиентите си защо трябва да предпочетат нискодоходен депозит. Банкерите от големите кредитни институции се съгласяват, че след приемането на България в Европейския съюз лихвите по депозитите и по кредитите ще се доближат до европейските, които в момента са по-ниски. Затова моментът за предлагане на високодоходни депозити в България е добре избран.
Немилостивата инфлация
Годишната инфлация през 2003 г. е 5.6%. Според специалисти обявената от Националния статистически институт стойност не отговаря на действителната. Инфлацията е по-висока от обявената и тя не се отнася милостиво към парите на банков влог, смята Андрей Пръмов. Според банкери добре е темповете на инфлацията да се извадят от обявената лихва по депозитите, за да се установи дали от него се печели, или вложителят просто запазва парите си.
„Голяма част от клиентите все още предпочитат краткосрочните депозити за един, три или шест месеца, въпреки че държат парите си за много по-дълги периоди, без да ги използват. Например през 2003 г. едномесечен срочен депозит, при положение че парите не са теглени (каквито са голяма част от случаите), носи годишна ефективна лихва (в ПИБ) от 3.557%; шестмесечен депозит - 4.551%. Очевидно е, че спестяванията няма да пострадат само при по-дългосрочните депозити“, смята маркетинг-директорът на Първа инвестиционна банка Милена Бурнаска. Част от банкерите не смятат, че инфлацията може да бъде критерий за нивата на лихвите. Според тях става въпрос за пазар - паричният ресурс се търси и предлага на определени нива.
Маркетингови трикове
Високодоходните депозити обикновено се предлагат за период от две или три години. Те съществуват в различни разновидности - например, като лихвата се тегли в края на периода, в края на всяка година или авансово всеки месец. Това обаче не променя нейния размер и може да се квалифицира като маркетингов трик за успокоение на вложителя, коментира финансов анализатор.
Банките като цяло се стремят да предложат ограничени от много параметри продукти. Затова залагат на различни маркетингови техники. Предлагат авансово теглене на годишната лихва, обикновено депозитите имат кратки и гръмки имена. Някои залагат на рекламната сила на акумулираната лихва след края на тригодишния депозит, която обикновено е впечатляващите 27 или 28%, при ограничителни условия за теглене на парите през целия период. (Това съвсем не значи, че такъв депозит е с 9% годишна лихва - в случая се прилагат формули за сложна лихва, за да се изчисли ефективният годишен лихвен процент, тъй като след първата година сумата се капитализира). В друга част от случаите рекламата тръгва от крайната сума - например: „Внесете сега 980 лв., за да получите 1000 лв.“
Някои банки се опитват да намалят вложителите, които имат по сметка не повече от 100 лв. Обслужването на такъв депозит е неизгодно за самата банка, а и не носи почти нищо на собственика си. Затова е важно гражданинът да провери пари над какво минимално салдо ще бъдат олихвявани. Според банкери има смисъл на срочен депозит да се оставят повече от 500 лв.
Най-масовият трик е повишаването на интереса към промоционалните депозити по случай Коледа или друг празник. Тогава има кратък период, през който трябва да се внесат пари на висока лихва, а следващият месец лихвата по продукта. Клиентите обаче чакат следващата промоция или вече са фокусирали вниманието си върху банката и стават нейни клиенти.
Гаранциите
Депозитите в левове на домакинствата са с общ брой
8 956 341 според статистиката на БНБ за периода януари - юни 2003 г. и са на обща стойност 2 330 689 000 лв. Най-голямата част от тях - 8 467 991 - са на стойност до 1000 лв. Спестилите от 1000 до 5000 лв. имат едва 419 085 сметки, а онези, които имат на влог между пет и десет хиляди лв. са едва 46 915.
Важно е да се знае, че доходите от лихвите са необлагаеми и че Фондът за гарантиране на влоговете в банките гарантира пълното изплащане на сумите по влоговете на едно лице във всяка една банка независимо от броя и размера им до 15 000 лв.
Comment